개인회생 신청 전 알아야 할 준비 체크리스트
💡 개인회생 신청 전 알아야 할 준비 체크리스트
— ‘지금 당장’ 서류부터 마음까지 준비하는 방법
1. 개인회생, 무턱대고 신청하면 실패할 수 있다
안녕하세요. 법무법인 에이앤랩입니다.
빚이 늘어나 감당이 어려워지면 가장 먼저 떠오르는 말, 바로 개인회생입니다.
하지만 회생은 단순히 “신청하면 탕감된다”는 제도가 아닙니다.
법원이 정한 요건을 충족하지 못하면 기각(거절)될 수 있고, 서류 하나만 잘못 준비해도 수개월이 허비될 수 있습니다.
따라서 개인회생은 ‘신청’보다 ‘준비’가 더 중요한데요.
오늘은 실제 회생 절차를 앞두고 있다면 꼭 한 번 점검해야 할 현실적인 준비 가이드를 자세히 살펴보도록 하겠습니다.
2. 개인회생 신청 전 준비해야 할 핵심 체크리스트
① 나의 ‘신청 자격’이 되는지 먼저 확인하기
게인회생은 누구나 신청할 수 있는 제도가 아닙니다.
법에서 정한 일정한 조건이 있습니다.
✅ 꾸준한 수입이 있을 것 (직장인, 자영업자, 프리랜서 등 포함)
✅ 무담보 채무 10억 원 이하, 담보 채무 15억 원 이하일 것
✅ 파산 상태는 아닐 것 (즉, 완전히 무소득이 아닐 것)
✅ 미성년자, 군복무 중인 자, 외국인은 신청 불가
이 조건 중 ‘꾸준한 소득’이 가장 중요합니다.
법원은 단순히 일시적인 수입이 아니라, “앞으로도 변제계획을 이행할 수 있을 정도의 안정적 수입”을 요구합니다.
② 소득을 증빙할 수 있는 자료 준비
많은 신청자들이 여기서 막힙니다.
소득이 있더라도 증빙할 자료가 없으면 법원은 회생 가능성을 인정하지 않습니다.
직장인이라면 급여명세서, 근로계약서, 통장 입금 내역을, 프리랜서나 자영업자는 세금계산서, 소득금액증명원, 통장 거래내역, 사업자 매출 내역 등을 준비해야 합니다.
소득 증빙 기간은 최근 6개월~1년 정도가 일반적이며, 불규칙한 수입이라면 월평균 금액을 계산할 수 있도록 정리해두는 것이 좋습니다.
③ 채무 내역 정리 — 빚의 ‘전모’를 파악하기
많은 분들이 “카드빚만 있으면 돼요”, “은행 대출만 넣으면 되죠?”라고 오해하시는데요.
하지만 개인회생은 모든 채무를 포함해야 합니다.
✅ 금융권 대출(은행, 카드사, 캐피탈 등)
✅ 개인 간 채무 (지인, 가족 간 빌린 돈도 포함)
✅ 미납 세금, 공과금, 월세 보증금 등
한 푼이라도 누락되면 법원에서 ‘허위 신고’로 판단할 수 있습니다.
따라서 신용정보원, 은행 거래 내역, 카드사 자료 등을 통해 전체 채무 내역을 객관적으로 정리해두어야 합니다.
④ 재산 목록 작성 — 숨기면 오히려 불이익
법원은 채무자의 재산 상태를 함께 검토합니다.
따라서 보유 중인 재산(부동산, 자동차, 예금, 보험, 주식 등)은 모두 정확히 기재해야 합니다.
일부러 누락하거나 축소 신고하면, 회생 절차 중 기각 또는 면책 취소로 이어질 수 있습니다.
재산을 숨기는 것보다 솔직하게 공개하고 보호받는 방법을 찾는 게 현명한 선택입니다.
⑤ 생계비 산정 및 변제계획 초안 세우기
법원은 ‘최저생계비’를 기준으로 변제 가능한 금액을 계산합니다.
예를 들어 월 소득이 250만 원이고 생계비가 150만 원이라면 나머지 100만 원이 변제금이 될 수 있습니다.
회생을 신청하기 전, 본인의 실제 지출 패턴과 가계 상황을 토대로 “현실적으로 감당 가능한 변제금 수준”을 미리 계산해보는 게 좋습니다.
무리한 변제계획은 중도 포기로 이어질 수 있습니다.
⑥ 진술서(사유서)는 진심을 담아 작성하기
법원은 서류뿐 아니라 채무자가 왜 회생을 신청했는가도 중요하게 봅니다.
이때 필요한 것이 바로 진술서(채무발생 경위서)입니다.
진술서에는 다음과 같은 내용이 담겨야 합니다.
✅ 빚이 생긴 이유 (예: 사업 실패, 질병, 실직 등)
✅ 현재 상황과 재기의 의지
✅ 앞으로 변제를 어떻게 이어갈 계획인지
형식적인 문장보다는 진정성 있고 구체적인 사유를 적는 것이 좋습니다.
이는 법원으로 하여금 “이 사람은 다시 일어설 의지가 있다”는 신뢰를 주는 핵심 자료입니다.
3. 개인회생 신청 전 자주 묻는 질문 (Q&A)
Q1. 회생 신청 전에 미납된 세금이 있으면 안 되나요?
A. 아닙니다. 세금이 남아있어도 신청은 가능합니다.
다만 국세나 지방세는 ‘면책되지 않는 채무’로 남을 수 있기 때문에 회생 과정에서 따로 관리해야 합니다.
Q2. 가족 명의의 재산이 있으면 불이익이 있나요?
A. 본인 명의의 재산이 아니라면 회생 대상에 포함되지 않지만, ‘명의신탁’처럼 법원이 실제 소유로 판단하면 문제가 될 수 있습니다.
관련 자료를 명확히 준비해두는 것이 안전합니다.
Q3. 변호사 없이도 신청할 수 있나요?
A. 가능은 하지만 추천하지 않습니다.
서류 오류나 기각률이 매우 높기 때문에, 경험이 많은 전문가의 도움을 받는 것이 훨씬 안전하고 빠릅니다.
Q4. 신청부터 인가까지 얼마나 걸리나요?
A. 보통 6개월~1년 정도 걸립니다.
법원 검토, 변제계획 심사, 보정 기간 등을 고려하면 서류가 완벽할수록 기간이 단축됩니다.
결론 — ‘성실한 준비’가 개인회생의 첫걸음이다
개인회생은 단순히 “빚을 줄이는 제도”가 아닙니다. 삶을 다시 세우는 제도입니다.
그만큼 성실함과 진정성이 중요합니다.
서류 하나, 진술 한 문장도 허투루 볼 수 없습니다.
꼼꼼한 준비는 단순히 절차를 빠르게 만드는 것이 아니라, 법원으로부터 ‘신뢰’를 얻는 가장 확실한 방법입니다.
지금 개인회생을 고민 중이라면, 신청부터 마음가짐까지 이 체크리스트로 다시 점검해보세요.
관련한 사안으로 도움이 필요하시다면, 언제든 에이앤랩의 문을 두드려주세요.
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